За пять лет своего пребывания в качестве члена Палаты представителей штата Пенсильвания от Демократической партии Кристин Ховард боролась за контроль над огнестрельным оружием, права на аборты, защиту окружающей среды и увеличение финансирования государственного образования. Но в этом году, после смерти коллеги, Энтони М. ДеЛука-старшего, она начала его десятилетнюю кампанию по изменению малоизвестного закона штата под провокационным названием законопроекта: «Прекратите банкротить пенсильванцев из-за семейных медицинских счетов».
Закон, который Ховард пытается изменить, – это закон Пенсильвании о «сыновней поддержке» – концепция, восходящая к колониальным временам, а нынешняя версия записана в закон штата в 1937 году. медицинские и другие счета обездоленных членов семьи, включая престарелых родителей, взрослых детей и супруга.
«Для многих людей это может стать тяжелым пробуждением», – говорит Говард, 62-летний юрист, представляющий округ Честер в восточной Пенсильвании.
Более половины штатов и Пуэрто-Рико имеют такие законы, хотя большинство из них представляют собой то, что Кэтрин К. Пирсон, старший эксперт по праву и профессор права в Университете штата Пенсильвания, называет «законами-пугалами». Это означает, что они редко соблюдаются, но оставлены в кодексе штата в качестве предупреждения – в данном случае для тех, кто может подумать об уклонении от семейной ответственности, будь то помощь в оплате счетов родителей или оказание помощи самим. . (По оценкам, 42 миллиона американцев, большая часть которых состоит из женщин в возрасте от 50 лет, но все чаще мужчины и молодые люди также обеспечивают уход за стареющими родственниками.)
Два серьезных случая в Пенсильвании в сочетании с растущей стоимостью долгосрочного ухода по всей стране и зияющими пробелами в страховании этого ухода показывают, что эти законы о пугале могут превратиться в реальную угрозу – и не только для жителей Пенсильвании.
Закон штата Кистоун, который предусматривает освобождение от уплаты налогов, если ваши родители бросили вас на 10 или более лет, пока вы были ребенком, – но без каких-либо льгот для отчуждения взрослых – приобрел новую актуальность в 2012 году. Именно тогда закон штата Пенсильвания Верховный суд признал Джона Питтаса ответственным за полный неоплаченный счет его матери в доме престарелых на сумму 93 000 долларов США (в результате автомобильной аварии), после того как она переехала в Грецию, чтобы жить с двумя другими своими детьми.
В 2019 году Верховный суд Пенсильвании постановил, что пара из Принстона, штат Нью-Джерси, может быть привлечена к ответственности за неоплаченный счет на 205 000 долларов за уход за их взрослым сыном с тяжелой инвалидностью в Мелмарке, учреждении по уходу в округе Делавэр, штат Пенсильвания. (Нью-Джерси платил по счету, но перестал платить, потому что хотел, чтобы его перевели в более дешевое учреждение в Нью-Джерси. Супруги не несут ответственности по законам Нью-Джерси, но высокий суд Пенсильвании решил, что это может ударить по родители с более суровыми правилами Пенсильвании.)
В сыновних законах нет единообразия. Хотя в Пенсильвании потенциальный ущерб является полностью финансовым (включая возможное залоговое право на вашу собственность), в некоторых штатах отказ от поддержки родителя может преследоваться как уголовное преступление. Закон Массачусетса, написанный в 1915 году, предусматривает штраф в размере до 200 долларов и тюремный срок до одного года (или и то, и другое) за «пренебрежение или отказ поддержать родителя».
«Большинство взрослых детей с возрастом берут на себя ответственность за своих родителей... Они делают это без законов, обязывающих их это делать, слава богу».
Закон Северной Каролины, который действует в своей нынешней форме с 1955 года, квалифицирует правонарушение, которое может привести к тюремному заключению, для человека «без уважительной причины пренебрежение содержанием или поддержкой своего родителя или родители, если такой родитель или родители больны или не в состоянии работать и не имеют достаточных средств или возможности содержать или содержать себя». Закон все еще находится в силе, хотя недавняя история показывает, что он не часто применяется. То же самое в Кентукки.
Даже в тех штатах, где не было желания обеспечивать соблюдение законов о сыновней поддержке, также не было большого движения за их отмену. Экономика – и этот желаемый эффект пугала – вероятно, являются основными причинами.
Хотя федеральная программа Medicare оплачивает большую часть медицинского обслуживания для людей старше 65 лет, она не покрывает – несмотря на то, что думают многие бэби-бумеры среднего класса – долгосрочный опекунский уход. Путаница по поводу Medicare возникает из-за того, что федеральная программа оплатит до 100 дней реабилитации в учреждении квалифицированного сестринского ухода (после трехдневного пребывания в больнице), а также посещения некоторых квалифицированных медсестер или физиотерапевтов на дому, но не за опекунский уход – вид помощи в повседневной жизни (например, купание, одевание и прием пищи), в которой большинство пожилых людей в конечном итоге нуждаются либо в доме престарелых, либо в собственном доме или доме своих детей.
Трудно предсказать, понадобится ли кому-то один человек в расширенной поддержке долгосрочного ухода: примерно четверо из десяти сегодняшних 65-летних людей вообще не будут нуждаться в таком уходе, но более 20% Бумерам потребуется пять или более лет ухода. Стоимость ухода в доме престарелых варьируется в зависимости от географии и уровня ухода, но она очень высока: в среднем полуотдельная палата в доме престарелых стоит около 8669 долларов в месяц, а отдельная палата обойдется вам в 9733 доллара в месяц. По данным ежегодного исследования стоимости медицинского обслуживания Genworth. По данным опроса, помощники по уходу на дому теперь получают в среднем 33 доллара в час, а услуги домохозяйки стоят 30 долларов в час.
При таких темпах у многих пожилых людей, нуждающихся в многолетнем уходе, закончатся деньги. В наши дни частное страхование на случай длительного ухода не является лучшим вариантом: многие страховые компании прекратили продавать полисы, потому что риск очень высок, а здоровые потребители не покупают полисы, потому что боятся повышения страховых взносов. (Администрация Обамы отказалась от планов добровольной программы государственного страхования после того, как пришла к выводу, что страховые взносы по ней будут недоступны для большинства людей.)
Именно здесь на помощь приходит Medicaid, совместная федеральная программа штата. Она в первую очередь ориентирована на семьи с низкими доходами, но берет на себя расходы по долгосрочному уходу за пожилыми людьми, которые когда-то принадлежали к среднему классу, которые исчерпали свои активы.
Стандарты отбора варьируются от штата к штату: в Пенсильвании в 2024 году один заявитель на получение Medicaid в доме престарелых должен иметь доход менее 2829 долларов в месяц и активы менее 2000 долларов (это не опечатка). Активы включают акции, облигации, инвестиции и банковские счета, а также ваш IRA или 401 (k) (однако, к счастью, пенсионные счета супруга, не подающего заявление, освобождены от налога). Не включенные в стоимость активы – это личные вещи, ваш автомобиль, безвозвратные резервы для захоронения (до 25 % от средней стоимости захоронения в данном районе) и часто – ваш основной дом. «Штат Нью-Йорк немного более щедр, когда дело касается активов. Хотя ваш доход должен составлять менее 1732 долларов США в месяц, вы можете сохранить активы на сумму до 30 182 долларов США. В отличие от Пенсильвании, Нью-Йорк освобождает от налога ваши планы IRA и 401(k), если они находятся в статусе выплат, что означает, что вы получаете необходимые минимальные выплаты (RMD).
Итог: чтобы позволить себе годы долгосрочного ухода, вам, как правило, нужно быть достаточно богатым, чтобы покрыть расходы из своих сбережений, или достаточно нуждающимся, чтобы претендовать на государственную помощь.
Некоторые пожилые люди планируют добраться до уровня «нуждающихся», раздавая имущество. Если все сделать правильно и достаточно рано, с профессиональной помощью, планирование Medicaid работает, говорит Кэролин Розенблатт, калифорнийский юрист и медсестра (и сотрудник Forbes), которая консультирует семьи по вопросам пожилых людей.
Но у правительства есть жесткие правила, препятствующие маневрам в последнюю минуту; Когда кто-то подает заявку на получение страхового покрытия долгосрочного ухода Medicaid, правительство анализирует все переводы активов, которые заявитель (или супруга заявителя) осуществил в течение периода ретроспективного анализа, обычно 60 месяцев. Правительство может отказать в страховании на длительный период в зависимости от суммы перевода, стоимости ухода и правил в каждом штате. Так, например, ретроспективная ставка в Пенсильвании в настоящее время составляет 11 548 долларов в месяц. Если вы пожертвуете 100 000 долларов в течение периода ретроспективного анализа, вы потеряете право на участие почти в течение 9 месяцев. И здесь нет никаких ограничений по времени: если вы отдадите 2 миллиона долларов, вы будете лишены права на 173 месяца. (На практике это будет означать, что вам придется подождать пять лет после перевода, чтобы вообще подать заявление.)
Если пожилой человек попадает в дом престарелых, тратит свои деньги, а затем оказывается не имеющим права на участие в программе Medicaid, лучший вариант для дома престарелых – прийти к детям с сыновним иском (или, что чаще, с угрозой такового), чтобы покрыть расходы на уход. Другая альтернатива – выселение – не лучший вариант, когда может потребоваться круглосуточный уход и ни один другой дом престарелых не примет потенциального жителя, не имеющего ни активов, ни страховки Medicaid.
Правила ретроспективного анализа Medicaid могут показаться справедливыми налогоплательщикам, которые, в конце концов, оплачивают стоимость программы. Но сыновние законы не связаны с планированием Medicaid, хорошим оно или плохим. В Пенсильвании, например, не имеет значения, получил ли взрослый ребенок хоть пенни активов от своего разорившегося родителя – важно лишь то, что у ребенка есть финансовые ресурсы для оплаты неоплаченных счетов. Больной, стареющий родитель может отдать все свои деньги ребенку А, который проиграет их и в конечном итоге разорится. Затем, если этому родителю будет отказано в Medicaid из-за перевода, дом престарелых может прийти за ребенком Б, который ничего не получил от родителя, но имеет деньги в банке, потому что он много работает и откладывает деньги.
Именно здесь на сцену выходит член палаты представителей штата Пенсильвания Ховард и ее закон «Прекратить банкротство пенсильванцев из-за семейных медицинских счетов».
Законопроект не отменит сыновние законы, но изменит их так, чтобы, по ее мнению, это звучало более справедливо. Ховард сказал, что он модернизирует закон, «чтобы гарантировать, что супруги, дети и родители будут нести ответственность за неоплаченные медицинские счета только в том случае, если неимущее лицо вступило в сговор с членом семьи с целью сокрытия активов в течение последних пяти лет, или если член семьи не может этого сделать». сотрудничать в процессе оказания медицинской помощи». Другими словами, это будет копировать процесс ретроспективного анализа Medicaid: дети будут на крючке, если родители недавно передали им активы, но их нельзя будет по закону заставить отдать деньги, которые они заработали самостоятельно. платить за своих престарелых родителей.
Профессор права Пирсон, не являющийся поклонником сыновних законов, много лет работал над защитой пожилых людей от финансовой эксплуатации. Она отмечает, что «часто слышала от пожилых родителей, которые выражали беспокойство по поводу возможности того, что «правительство» наложит бремя на их детей», но «никогда не слышала, чтобы кто-нибудь сказал, что они полагаются на «закон», чтобы заставить своих детей выполнять свой долг».
«Большинство взрослых детей с возрастом берут на себя ответственность за своих родителей, особенно если способности их родителей ослабевают», – добавляет она. «Они делают это, потому что это правильно. Слава богу, они делают это без законов, обязывающих их это делать».
Налоговые льготы: своевременные налоговые советы и последние новости еженедельно доставляются на ваш почтовый ящик.
